作为一家没下网点的纯互联网银行，如何线下，在资金成本上升的大中解决小微企业融资问题？网商银行用三年时间给出了一种解题思。

　　网商银行在21日举办的2018小微金融行业峰会上公布了成立三年的最新“业绩”：作为国内首批民营银行试点之一，梦见放鞭炮网商银行及其前身阿里小贷在三年内，通过与金融机构合作，为超过1000万个小微经营者提供了贷款服务。此外，其合作金融机构数量在100～150家之间。

　　网商银行行长黄浩在会后接受《中国经营报》记者采访时透露，在降杠杆的行业背景下，2017年全年网商银行融资成本上升了近1个百分点，但贷款利率却下降了约1个百分点，利润和净资产水平均有增长。“这其中的关键是向风控要效益，向AI的运营能力要效率。”

　　2015年6月，马云在网商银行成立仪式上曾明确表示，希望未来五年网商银行能服务1000万家小微企业。这也成为这家互联网银行的一个重要且另类的KPI。在网商银行成立三年后，该目标提前实现。

　　上述1000万目标的达成中，一个重要驱动力来自移动支付工具对线下最小微商业体系的触达。据黄浩透露，2017年6月开始网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行的“310”贷款模式（3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预）带到对线下小摊小贩的服务中。

　　按照网商银行2016年财报显示，截至2016年12月末，其累计向小微企业发放贷款879亿元。而根据最新数据，截至目前已经有超过300万个线下小微经营者获得过网商银行贷款。线下小微经营者笔均贷款金额7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。

　　此前，由于小微商户群体不具备信用数据积累，传统方式发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，一些小贷机构的拒贷率达到70%。而通过AI、大数据风控等技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

　　这也成为网商银行压缩成本创造利润的关键。去年以来，金融机构针对企业的一般贷款利率连续上升。据黄浩透露，2017年网商银行全年融资成本上升了近1个百分点，但贷款利率却下降了约1个百分点。“但这并不是吃掉利润。”

　　其中关键在于技术和风控的使用。这些风控技术让小微企业和经营者凭借信用就能进行贷款的同时，也让网商银行不良率控制在1%左右。

　　不过，按照央行相关，不通过线下面签的远程开户仍仅仅是建立在获得全功能账户前提下的“受限账户”。受此，网商银行、微众银行等互联网银行在融资渠道上就十分狭窄，资金成本和负债结构仍然承压。

　　根据网商银行2016年财报，其当年营业收入达26.36亿元，净利润约3.15亿元。负债结构中一般性存款比重约40%，同业存款比重约32%。而对于即将公布的2017年年报，黄浩透露利润较之去年将有很大提升。

　　此外黄浩表示，新的财年会努力吸收基于银行二类账户的个人或企业的一般性存款，进一步改善负债结构。“假设在账户功能上能够往前走半步，民营互联网银行在融资渠道上会变得更加丰富，可以进一步降低负债利率，以更低利率为小微经营者提供贷款服务。”

　　蚂蚁金服董事长井贤栋在前述论坛上就宣布，网商银行将进一步向行业所有能力和技术——未来三年与1000家各类金融机构共同为3000万个小微经营者提供金融服务。

　　上述计划包含三方面：一是把蚂蚁金服、阿里巴巴所有的生态场景全面出来，共同经营；二是人工智能风控体系；三是智能化的运营能力。

　　对于上述目标的实现难度，网商银行副行长金晓龙在接受记者采访时透露，目前网商银行合作金融机构数量在100～150家之间，未来三年实现合作1000家的目标并不激进。

　　以与桂林银行的合作为例，通过线月份刚刚开通的网商小微贷款，一个多月的时间就授信4亿多元。3月份开通的“旺农贷”已经累计放款超过3.5亿元，服务农户超过2万户。桂林银行董事长王能告诉《中国经营报》记者，在这种合作中，可以由双方联合贷款完成授信，其看重的是蚂蚁金服在数据分析、精准获客方面的能力。

　　据黄浩介绍，除了为小微经营者“输血”提供金融服务外，网商银行还计划帮助小微经营者“造血”。通过成立蚂蚁小微大学形式，联合知名高校提供在线课程，让所有小微经营者都能免费读“MBA”，帮助他们提升经营能力，真正激发国民经济毛细血管的活力。

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