完善中小微企业金融扶持体系
为有效改善中小微企业融资难的困境，促进经济结构转型升级，人民银行、银保监会等五部门联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从加大货币政策支持力度、建立分类监管考核机制、加强内部考核激励、改善营商等方面给出了切实的可行性。笔者结合改善过程中存在的实际问题展开探讨。 （一）中小微企业自身资质不足导致融资困难。我国资本市场尚未成熟，中小微企业由于其自身固有的资产规模小、经营周期短、周公解梦和死人说话经营稳定性差等特点，风险防御能力较为薄弱。银行对风险系数较高的客户提取的风险控制管理金较高，当信贷资金配置紧缺的情况下，银行会优先将有限的资源用于经营风险更小的地方，即能力更高的企业。 （二）中小微企业融资有待改善。正规金融机构的贷款审批程序比较繁杂，并且要求借款人提供相应的，很多中小微企业不满足从商业银行申请贷款的条件，又不具备主板上市的资质，为了解决临时性资金周转问题只能寻求手续简便、便于操作的民间借贷，但是民间借贷市场由于缺乏相应的规章制度和管理部门的制约，往往收取高额利息，资金的来源复杂，且有非法融资的风险。在一些案件中，有的企业借款人自知没有足够的能力但还是借款，甚至有的企业借款人并不是为了企业的发展借款，而是出于投机目的，将借款资金再次转借，以收取高额的利息赚得差额，这也加大了“三角债”的产生，使资金拖欠发生连锁反应，巨额的未清偿债务欠款使企业不能进一步向银行申请贷款，越来越多的企业会陷入债务死结之中，严重的影响了企业生产经营的正常运行。后续出现的应收账款融资可以在一定程度上解决“三角债”的问题，但若放松对应收账款的审核监管，就会滋生如华信国际事件等更大的安全隐患。 （一）切实帮助中小微企业提高自身融资资质。中小微企业由于自身视野受限，很难解决自身存在的诸多问题。这就需要切实加以引导和帮助。参考美国的社区融资模式、区域性融资模式和联邦小企业管理局（SBA）等扶持经验，中国也可以建立属于自己的中小微企业扶持网络。通过建立区域性的帮扶机构，深入了解中小微企业真实财务及经营状况，并从企业的实际需要出发制定个性化的融资，为中小微企业提供培训、技术支持等服务，从源头上提升企业信贷水平，协助中小微企业有序发展，其在交易中的权益。实际上，国内各地已经逐步开展了类似“融资顾问进企业”的专项活动，挑选银行内部优秀人才深入企业走访，只是才具雏形，性质也只限于银企对接，尚未形成服务中小微企业的体系。未来在服务的具体内容上，可加强培育中小微企业对于筹措资金的风险管理，提高企业风控能力；解决家族式企业存在的偷税漏税问题，帮助企业完善治理结构，建立完善的财务会计制度，使得经营管理更加规范化；还可以依据企业自身特点帮助建立以诚信为核心的真正适应市场经济的个性化企业文化，从根源上预防假冒伪劣产品的产生。 （二）完善金融扶持体系，加强政策引导激励。想要调动金融机构“雪中送炭”的积极性，不仅需要阶段性的政策引导和目标设定，更重要的是通过机构，切实提高银行放贷意愿。要想银行能够放心放贷，首先就要完善中小微企业的融资保障体系，建立完善的征信系统，使银行在第一时间全面准确的了解中小微企业的各种信息，提高精准匹配效率；完善中小企业资信评级制度，按等级享受相应的优惠政策；加强信用体系建设，提高形式的多样性，确立试点试验创新性形式。同时充分发挥保险增信分险功能，优化银保合作业务流程，推动银保合作深入发展。其次要优化银行内部激励考核机制，通过建立阶段性结果导向的直接惩制度调动基层员工主观能动性，在建全监管审核体系的前提下贯彻落实“尽职免责”管理，降低员工的“畏难情绪”，着力完善金融机构相关融资服务，提高银行的融资服务效率，因地制宜寻找发展模式。最后要进一步加大偏向于中小微企业的融资帮扶政策，引导金融机构重视实体经济发展，对暂时遇到困难、具有发展前景、生产经营正常的中小微企业不盲目断贷，对出现股票质押融资平仓风险的企业可采取补充抵、质押品等增信方式缓释风险，稳妥处置，助力中小微企业成长壮大。另外也可尝试适当放开银行对企业投资参股的，通过股权投资进行风险覆盖，在有效监管的前提下以高收益补偿风险，提高银行对中小微企业贷款的积极性。 （三）加强地方金融生态建设。若要给中小微企业提供一个健康的融资，就要加强对民间借贷行为的规范管理，引导其合理控制中小微企业贷款利率和服务费用。严厉打击金融欺诈、恶意逃债、非法集资等非法金融活动，将社会资金引导到中小微企业融资需求上来。组织辖区内金融机构开展针对中小微企业的金融知识普及宣传活动，强化中小微企业金融风险防范意识，提升金融工具运用能力。同时进一步推进完善应收账款融资专项行动，引导供应链核心企业、商业银行与应收账款融资服务平台进行系统对接，优化业务流程，加强对应收账款资质的审核，避免企业转移坏账债务的情况出现。另外也要积极跟进完善融资市场的建立，建立多层次的证券市场，充分发挥创业板在融资中的作用，适当降低中小微企业准入门槛，简化审批流程，减少不必要的费用，积极引导和支持小微企业采取上市融资。适当鼓励各地发展风险投资和投资等私益市场融资，提高成长性及创新性较高的中小微企业融资空间。鼓励金融科技产品服务创新，金融机构通过加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用，优化体制机制，信贷流程和信用评价模型，降低风控成本，提高贷款发放效率和服务便利度。建立完善的法律体系，为中小微企业的融资保驾护航。 |